재무설계사한테 들은 노후자금 모으는 법. 이 순서대로 안 하면 세금만 더 냅니다
노후 생활비를 계산해봤더니 월 250만원은 필요한데, 국민연금만으로는 130만원이 부족하더라고요.
그래서 연금저축펀드랑 개인연금보험 중에 뭘 선택해야 할지 비교해봤습니다.
1. 노후 생활비, 얼마나 준비해야 할까
은퇴 후 월 생활비 평균은 250만원 정도입니다. 관리비 20만원, 식비 60만원, 병원비 40만원, 통신비 10만원, 교통비 30만원, 여가비 50만원, 기타 40만원 정도 들어갑니다.
국민연금 평균 수령액은 월 120만원이니까, 130만원이 부족한 겁니다. 이 부족액을 20년간 채우려면 총 3억 1200만원이 필요합니다.
퇴직연금이 1억 있다고 쳐도 2억 1200만원이 더 필요한 건데, 이걸 개인연금이나 연금저축으로 준비해야 합니다. 15년 동안 모으려면 월 118만원씩 넣어야 하는데, 현실적으로 쉽지 않습니다.
그래서 지금부터라도 최대한 많이 모으거나, 은퇴 후 생활비 수준을 조금 낮추는 방법을 고민해야 합니다.
2. 연금저축 vs 개인연금 vs IRP 비교
노후자금을 준비하는 방법은 크게 세 가지입니다. 연금저축펀드, 개인연금보험, 퇴직연금 IRP입니다.
가장 큰 차이는 세액공제 여부입니다. 연금저축은 연 600만원까지, IRP는 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
개인연금은 세액공제는 없지만, 10년 이상 유지하면 이자소득세 비과세 혜택이 있는 상품도 있습니다. 본인 소득이랑 세금 상황에 따라 유리한 게 다릅니다.
연금저축 600만원 넣으면 세금 99만원 환급, IRP 300만원 추가하면 총 148만원 환급받습니다.
| 항목 | 연금저축펀드 | 개인연금보험 | IRP |
|---|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 연 600만원 | 없음 | 연 900만원 |
| 세액공제율 | 13.2~16.5% | 없음 | 13.2~16.5% |
| 월 권장 납입액 | 30~50만원 | 20~40만원 | 20~75만원 |
| 중도 해지 패널티 | 세금 환급액 반환 | 해지환급금 손실 | 세금 환급액 반환 |
표는 봤는데 내 소득이랑 상황에 뭐가 맞는지 솔직히 모르겠네요.
3. 소득별로 유리한 연금 준비 방법
연 소득 5500만원 이하라면 연금저축펀드가 가장 유리합니다. 세액공제율이 16.5%라서 600만원 넣으면 99만원을 돌려받습니다.
직장인이라면 퇴직연금 IRP도 같이 가입해서 연 300만원 추가로 넣으면, 총 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 148만원을 환급받는 건데, 실제로는 750만원 정도만 넣고 900만원 효과를 보는 겁니다.
연 소득 5500만원 초과라면 세액공제율이 13.2%로 낮아지지만, 그래도 79만원은 돌려받으니까 안 하는 것보다는 훨씬 유리합니다. 세액공제 한도를 다 채우고도 여유가 있다면, 그때 개인연금보험을 추가하는 게 맞습니다.
은퇴까지 10년 미만 남았다면, 세액공제보다는 안정적인 개인연금보험으로 목돈을 만드는 게 나을 수도 있습니다.
세액공제 차이를 알고 나니까, 이제 내 상황에 맞는 걸 찾아야겠더라고요.