재무설계사한테 들은 노후자금 모으는 법. 이 순서대로 안 하면 세금만 더 냅니다
노후 생활비를 계산해봤더니 월 250만원은 필요한데, 국민연금만으로는 130만원이 부족하더라고요.
그래서 기초연금이랑 노인 일자리 중에 뭘 먼저 해야 할지 알아봤습니다.
1. 노후 생활비, 얼마나 준비해야 할까
은퇴 후 월 생활비 평균은 250만원 정도입니다. 관리비 20만원, 식비 60만원, 병원비 40만원, 통신비 10만원, 교통비 30만원, 여가비 50만원, 기타 40만원 정도 들어갑니다.
국민연금 평균 수령액은 월 120만원이니까, 130만원이 부족한 겁니다. 이 부족액을 20년간 채우려면 총 3억 1200만원이 필요합니다.
퇴직연금이 1억 있다고 쳐도 2억 1200만원이 더 필요한 건데, 이걸 어떻게 메워야 할지 막막했습니다. 그런데 기초연금 신청하면 월 32만원, 노인 일자리 참여하면 월 50만원을 추가로 받을 수 있더라고요.
이것만으로도 월 82만원을 확보할 수 있으니까, 부족액 130만원 중에서 48만원만 메우면 됩니다.
2. 기초연금 vs 노인 일자리 vs 연금저축 비교
노후자금을 준비하는 방법은 상황에 따라 다릅니다. 이미 은퇴했다면 기초연금과 노인 일자리부터 확인하는 게 맞고, 아직 준비 중이라면 연금저축을 시작하는 게 좋습니다.
가장 큰 차이는 준비 기간과 비용입니다. 기초연금은 신청만 하면 바로 받을 수 있고, 연금저축은 10년 이상 넣어야 받을 수 있습니다.
기초연금 월 32만원 + 노인 일자리 월 50만원 = 월 82만원을 즉시 확보할 수 있습니다.
| 항목 | 연금저축펀드 | 개인연금보험 | IRP |
|---|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 연 600만원 | 없음 | 연 900만원 |
| 세액공제율 | 13.2~16.5% | 없음 | 13.2~16.5% |
| 월 권장 납입액 | 30~50만원 | 20~40만원 | 20~75만원 |
| 중도 해지 패널티 | 세금 환급액 반환 | 해지환급금 손실 | 세금 환급액 반환 |
기초연금은 신청만 하면 바로 받지만 금액이 적고, 노인 일자리는 일을 해야 하지만 금액이 더 큽니다. 연금저축은 세액공제를 받을 수 있지만 10년 후에 받는다는 게 가장 큰 차이입니다.
3. 나이별로 다른 준비 방법
이미 은퇴했다면 (60세 이상) 정부 지원금부터 확인하는 게 가장 빠릅니다. 기초연금 신청 방법은 복지로 사이트나 주민센터에서 하면 되는데, 온라인으로도 신청 가능합니다.
노인 일자리 사업 신청은 노인일자리 포털에서 하면 되는데, 공공형은 경쟁이 있으니 빨리 신청하는 게 좋습니다. 거기다 전기세 감면, 교통비 지원, 건강검진 무료 혜택도 신청하면 월 10만원 이상 절약됩니다.
아직 준비 중이라면 (50대 이하) 연금저축펀드부터 시작하는 게 유리합니다. 연 600만원까지 넣으면 세금으로 최대 99만원을 돌려받으니까, 실제로는 500만원 정도만 넣고 600만원 효과를 보는 겁니다.
직장인이라면 퇴직연금 IRP도 같이 가입하면 총 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
기초연금 신청하면 월 32만원, 노인 일자리 참여하면 월 50만원을 추가로 확보할 수 있더라고요.